Il existe de nombreuses offres de financements sur le marché pour acheter votre voiture, votre utilitaire, votre bateau, votre moto, votre quad ou votre scooter.
Il vous faut absolument les comparer afin de trouver celle qui va vous convenir.
Aujourd’hui pour l’achat d’un véhicule qu’il soit neuf ou d’occasion la grande majorité des clients ont recours à un financement à crédit.
Que vous soyez un particulier ou un professionnel, de nombreux organismes financiers sauront vous proposer le bon financement pour réaliser votre projet sans vous ruiner.
On trouve deux types d’organismes financiers :
- Les organismes bancaires classiques que constituent les banques qui proposent de nombreux produits spécifiques.
- Les organismes de crédit qui ne font que du crédit.
Vivre-Marocautos.com vous invite à consulter les différents organismes présents sur le marché afin de vous faire établir plusieurs devis, vous pourrez ainsi comparer en toute tranquillité les offres respectives de ceux ci et choisir l'offre la plus adaptée à vos besoins.
Les différentes catégories de prêts :
Le crédit bail :
Cette forme d’emprunt est assez proche de la location longue durée à la différence prêt qu’il n’y a pas de dépôt de garantie, c’est simplement le premier loyer qui sera légèrement majoré et fera office d’apport, ce type de prêt s’adresse exclusivement à une clientèle professionnelle.
Son principe est simple vous êtes locataire du bien financé jusqu’au paiement complet de l’emprunt selon les conditions établies au contrat. D’autre part vous êtes tenus de régler certains frais attenant aux propriétaires telles que l’assurance ou la carte grise s’il s’agit d’un véhicule.
L’offre préalable de crédit bail est strictement obligatoire et doit porter certaines mentions légales :
Les conditions de location du bien,
Les conditions d’achat du bien en fin de location,
Le montant, l’échelonnement et nombre de mensualités
Le versement final, si il y a lieu, à effectuer pour que vous puissiez devenir propriétaire du bien.
les Avantages du crédit bail:
La faculté de racheter le véhicule à des conditions très intéressantes en comparaison avec sa valeur sur le marché.
A conditions égales, un cout total généralement inférieur en comparaison à un crédit classique.
L’avantage principal pour l’entreprise étant que tout ou partie du loyer peut être inscrit au titre des charges déductibles.
La location longue durée :
Il ne s’agit plus d’un simple contrat de financement mais plutôt d’un nouveau mode de gestion de son parc automobile, bien sur ce type de financement de par sa forme est exclusivement réservé aux entreprises et aux professionnels.
Au lieu d’immobiliser votre capital en achetant un véhicule, et en en supportant la dépréciation au cours du temps. cette offre vous permet de disposer d’une voiture en contre partie de quoi vous vous acquittez d’un loyer déterminé selon le type de véhicule choisi, du kilométrage annuel, de la durée du contrat, et des services compris dans l’offre.
Les avantages de la location longue durée:
Une facilité de gestion des couts pendant la période de location du véhicule : vous réglez un loyer fixe et défini avec votre accord, vous ne payez que l’usage réel du véhicule et ne subissez pas la dépréciation du véhicule.
La possibilité d’inclure dans le contrat non seulement l’ensemble des opérations d’entretien, mais également l’assurance du véhicule,
Les démarches et frais d’immatriculation sont à la charge du loueur, c’est lui aussi qui prend en charge la revente du véhicule en fin de contrat
Les loyers peuvent être partiellement ou totalement comptabilisés au titre de charges déductibles.
La location avec option d’achat :
La location avec option d’chat (LOA) est en réalité la location sur plusieurs mois d’un bien et qui laisse la possibilité au locataire d’acheter le véhicule au terme du bail à une valeur qui est fixée avant la signature du contrat de financement, appelée valeur résiduelle. En souscrivant un contrat de LOA vous n’êtes donc pas propriétaire du bien et vous devez attendre la fin du bail pour le devenir.
Lorsque vous souscrivez à un contrat de LOA pour l’achat d’un véhicule vous devez en plus des loyers régler les frais de carte grise (émise au nom de la société de location) et éventuellement la vignette.
Vous avez l’obligation d’assurer le véhicule « tous risques » (au nom de la société) et vous êtes tenu de réaliser l’entretien et les réparations nécessaires et en faire un usage en « bon père de famille ».
L’offre préalable doit impérativement préciser les éléments suivants :
La date et la durée de l’offre ( au minimum 15 jours),
L’identité des contractants,
La désignation et le prix au comptant du bien loué,
Les modalités de remboursement : nombre de mensualité, périodicité des règlements, la durée de la location, le montant de dépôt de garantie, la valeur de rachat au terme du bail en cas d’achat du bien,
Le cout total de l’opération.
Les avantages de la location avec option d’achat :
La faculté de racheter la voiture à des conditions intéressantes par rapport à sa valeur sur le marché,
Le cout total qui bien souvent est inférieur à celui d’un crédit classique,
La possibilité avec cette solution de financement de renouveler très régulièrement votre véhicule et bénéficier ainsi des avantages d’utiliser au quotidien une voiture neuve.
Le crédit classique :
Le crédit classique est la formule de prêt la plus utilisée et la plus simple pour le financement d’un véhicule, elle est destinée autant aux particuliers qu’aux professionnels, pour l’achat d’un véhicule neuf comme d’un véhicule d’occasion.
L’établissement de crédits vous prête la différence entre le prix de vente de la voiture et votre potentiel apport personnel, vous remboursez sous forme de mensualité fixe sur une durée de remboursement établie à la signature du contrat ( entre 12 et jusqu’à 72 mois pour les véhicules neufs).
Vous êtes propriétaire du véhicule, vous avez la possibilité d’interrompre le contrat dés que vous le souhaitez en soldant le montant restant du.
L’offre préalable de crédit doit impérativement reprendre les éléments suivants :
Le montant emprunté,
Le taux d’intérêt appliqué, taux nominal et taux effectif global,
La durée du remboursement,
Le montant de la mensualité avec et sans assurance,
Le type d’assurance souscrite,
Les avantages du crédit classique:
C’est la formule de financement la plus simple et la plus répandue, donc la mieux maitrisée par les organismes financiers mais aussi par les clients eux mêmes.
Simple d’utilisation il est commercialisé par bon nombre d’organismes financiers et banques, le crédit classique est la formule qui vous permettra le mieux de négocier les tarifs à la baisse ne faisant jouer la concurrence.
Pour ne pas vous trompez dans le choix de votre financement voici quelques éléments importants à vérifier avant de signer une offre de crédit:
Le taux nominal :
Le taux nominal correspond au taux de base de votre crédit, appliqué au montant emprunté et à la durée de remboursement du crédit, il est utilisé pour calculer le montant des intérêts payés dans chaque mensualité.
Le TEG (taux effectif global):
Le teg comprend tous les frais annexes : les frais de dossiers, et les assurances.
Les banques et organismes de crédits ont pour obligation de communiquer le teg sur toute offre de crédit.
Les taux varient beaucoup selon les différents types de prêts, les plus bas sont ceux des prêts immobiliers, ensuite on trouve les prêts à la consommation également appelés prêts personnels, pour finir par les plus chers qui sont les découverts bancaires.
Contrairement aux prêts immobiliers qui peuvent être à taux variable ou fixe, tous les prêts à la consommation sont à taux fixe. La plupart du temps ce taux varie fonction du montant et de la durée du prêt contracté mais aussi selon le profil du client et des garanties qu’il fournit.
Le taux effectif global est obligatoirement mentionné dans l’offre préalable de prêt, cette indication commune à toutes les banques et organismes de crédits permet à l’emprunteur de comparer les différentes offres et de mettre ces établissement financiers en concurrence.
La durée du crédit :
Elle peut varier selon l’organisme préteur, le montant de crédit emprunté et le type d’achat lié au crédit, par exemple un véhicule d’occasion est remboursé le plus souvent sur 48 mois alors que s’il s’agit d’un véhicule neuf la durée préconisée est de 60mois et peut atteindre jusqu’à 72 mois.
L’assurance:
Théoriquement nul organisme ne peut vous l’imposer par contre le préteur peut se réserver le droit d’accepter ou de refuser le financement en fonction du niveau de couverture de l’assurance. Pour l’organisme préteur l’objectif est de garantir son client contre certains risques (décès, invalidité…) qui le mettrait dans l’incapacité d’assumer la charge de ses mensualités, dans une telle situation c’est l’assureur qui prend le relais et assure le règlement des échéances. En résumé l’assurance représente pour l’emprunteur comme pour le préteur une protection contre le non paiement des mensualités.
Il s’agit avant tout pour le souscripteur de bien en connaître l’étendue et ainsi de comparer les couts.
Les mensualités :
C’est la somme que vous devez payer tous les mois pour le remboursement de votre prêt et cela sur la durée établie par le contrat initial. La mensualité comprend l’amortissement du capital, l’assurance et les intérêts.
Les frais :
Outre les intérêts et les assurances, les principaux frais liés à un prêt sont les frais de dossier, ils se présentent soit sous forme montant forfaire quelque soit le montant de l’emprunt, soit de taux appliqué par rapport au montant emprunté, ils sont dans tous les cas prélevés au moment de la mise à dispositions des fonds.
Le cout total du crédit :
C’est l’ensemble des frais payés par l’emprunteur pendant la durée de remboursement de son prêt. Cela comprend les frais de dossiers, l’assurance et la globalité des intérêts payés sur la période de remboursement. Pour calculer simplement le cout total de votre prêt il suffit d’additionner toutes les mensualités et les frais de dossier et de soustraire le capital emprunté.
La aussi c’est une très bonne base de comparaison lorsque vous faites jouer la concurrence entre différents organismes de crédits.
Le cadre légal :
Le code de la consommation prévoit bon nombre de règles et lois en matière d’achat à crédit et plus généralement de crédits à
Le formalisme et la régularité des contrats,
Les engagements pris pas les contractants c'est-à-dire le prêteur, le vendeur et l’emprunteur,
Droit du consommateur.
Les types de contrats soumis à ces règles :
Les prêts de 3mois et plus
Les locations avec option d’achat (LOA)
Les comptes revolving (ou comptes renouvelables)
Les contrats qui ne sont pas soumis à ces règles :
Les prêts affectés à des activités professionnelles
Les prêts immobiliers qui eux même sont soumis à des dispositions légales particulières
